Acheter un bien immobilier est un grand projet de vie, mais peut soulèver de nombreuses questions, notamment sur votre capacité d'emprunt. Vous vous demandez si votre salaire est suffisant pour emprunter 200 000 euros ?
➡️ Dans cet article, je vous explique comment calculer votre capacité d’emprunt, les critères des banques, et vous guide pour maximiser vos chances d’obtenir un crédit.
Vous pouvez également utiliser les simulateurs de Mon Crédit Express pour estimer votre capacité d’emprunt et comparer facilement les offres de prêt.
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Comprendre votre capacité d'emprunt
Votre capacité d'emprunt correspond au montant maximum que vous pouvez emprunter pour financer un achat immobilier. Elle dépend principalement de trois critères.
1. Vos revenus mensuels
Les banques évaluent vos revenus stables, qu’ils proviennent de votre salaire, de vos revenus locatifs ou d’autres sources régulières. Si vous êtes en couple, vos revenus combinés sont pris en compte.
2. Votre taux d’endettement
Le taux d’endettement est le pourcentage de vos revenus alloué au remboursement de vos crédits (immobilier, consommation, etc.). En général, il ne doit pas dépasser 35 % selon les recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF).
Exemple : si vos revenus nets mensuels sont de 3 000 €, votre capacité maximale d’endettement est de : 3 000 × 0,35 = 1 050 €
➡️ Vous pourrez ainsi consacrer jusqu’à 1 050 € par mois à vos remboursements.
3. La durée et le taux du prêt
La durée du prêt (souvent entre 15 et 25 ans) et le taux d’intérêt influencent directement le montant de vos mensualités. Plus la durée est longue, plus les mensualités sont faibles, mais le coût total du crédit augmente.
💡 Faites une simulation avec Mon Crédit Express pour visualiser l’impact de la durée et des taux sur vos mensualités.
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Quel salaire pour emprunter 200 000 euros ?
Pour emprunter 200 000 €, votre salaire doit permettre de respecter les critères évoqués plus haut. Voici un tableau pour vous donner une idée des salaires nécessaires selon la durée du prêt et le taux d’intérêt appliqué.
| Durée du prêt | Taux d’intérêt | Mensualité approximative (€) | Salaire net minimum (€) |
|---|---|---|---|
| 15 ans (180 mois) | 2 % | 1 290 | 3 690 |
| 20 ans (240 mois) | 2 % | 1 010 | 2 885 |
| 25 ans (300 mois) | 2 % | 850 | 2 430 |
Ces calculs sont indicatifs et peuvent varier en fonction de vos autres charges et de la politique de la banque.
Utilisez le simulateur de Mon Crédit Express ci-dessous pour simuler vos mensualités (hors assurance) et déterminer le meilleur crédit immobilier selon votre situation.
Simulateur de crédit immobilier
Vos mensualités seraient de :
0 € / mois
Montant total à rembourser : 0 €
Coût du crédit : 0 €
Les critères des banques pour emprunter
Les banques ne se contentent pas de vérifier votre salaire. Elles analysent plusieurs aspects pour évaluer votre solvabilité.
1. Votre apport personnel
Un apport personnel correspondant à 10 à 20 % du prix du bien est souvent exigé. Pour un prêt de 200 000 €, vous devez donc disposer d’au moins 20 000 à 40 000 € pour couvrir les frais de notaire et une partie de l’achat.
2. Votre situation professionnelle
Les banques privilégient les emprunteurs ayant une situation stable, comme un CDI, un travailleur de la fonction publique ou une ancienneté importante en tant qu’indépendant.
3. Vos charges mensuelles
Les autres crédits en cours (prêt auto, crédit à la consommation) et vos dépenses fixes (loyers, pensions, etc.) sont pris en compte. Ils réduisent votre capacité d’emprunt.
4. Votre historique bancaire
Un compte bien géré, sans découvert ou incidents de paiement, rassure les banques. Si vous avez des économies ou épargnez régulièrement cela peut également jouer en votre faveur.
🔎 Pour savoir si vous répondez aux critères des banques, essayez le simulateur de capacité d’emprunt sur Mon Crédit Express.
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Nos astuces pour obtenir votre crédit de 200 000 €
Vous avez le salaire suffisant pour emprunter 200000 euros mais souhaitez maximiser vos chances ? Voici nos astuces :
1. Augmentez votre apport personnel
Plus votre apport est élevé, plus les banques seront enclines à vous accorder un prêt, car cela réduit le risque de défaut. Essayez d’économiser davantage avant de réaliser votre projet. De plus, réduire le montant emprunté réduira le coût total du crédit.
2. Réduisez vos charges fixes
Avant de solliciter un crédit, remboursez vos petits crédits en cours. Un taux d’endettement faible améliore votre capacité d’emprunt.
3. Allongez la durée du prêt
Si votre salaire est juste, optez pour un prêt sur 25 ans plutôt que sur 20 ans. Cela réduit les mensualités et augmente vos chances d’obtenir le financement. Par contre, ayez conscience que le coût total du prêt augmentera mécaniquement.
4. Faites jouer la concurrence
N’hésitez pas à consulter plusieurs banques ou à passer par un courtier en crédit pour obtenir le meilleur taux d’intérêt. Un taux plus bas peut faire la différence dans votre capacité d’emprunt.
💡 Sur Mon Crédit Express, comparez rapidement les offres des banques pour trouver celle qui correspond le mieux à votre situation.
Exemple : emprunter 200 000 € avec un salaire de 2 500 €
Imaginons que vous gagniez 2 500 € nets par mois. Votre capacité d’endettement est de : 2500 × 0,35 = 875€. Avec une mensualité maximale de 875 €, voici les scénarios possibles :
- Durée de 25 ans, taux 2 % : la mensualité s’élève à environ 850 €, ce qui correspond à votre capacité d'emprunt.
- Durée de 20 ans, taux 2 % : La mensualité passe à 1 010 €, ce qui vous fait dépasser le taux d’endettement recommandé de 35%. Il faudrait soit augmenter votre apport pour emprunter moins, soit allonger la durée du prêt.
🎯 Avec les outils de Mon Crédit Express, vous pouvez simuler vos mensualités, estimer votre capacité d’emprunt et trouver les meilleures conditions de prêt immobilier. Profitez-en pour concrétiser votre projet dans les meilleures conditions !
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Questions fréquentes
Cela est possible, mais rare. Les banques demandent généralement un apport de 10 % pour couvrir les frais de notaire et garantir votre engagement dans le projet.
Vous pouvez envisager plusieurs solutions :
– Allonger la durée du prêt pour réduire les mensualités.
– Investir en couple pour combiner vos revenus.
– Réduire le montant emprunté en augmentant votre apport personnel.
Dans des cas exceptionnels (revenus très élevés ou faible reste à vivre), certaines banques peuvent accepter un taux d’endettement supérieur. Cependant, ce n’est pas la norme et chaque banque a ses propres politiques internes.
Le reste à vivre est ce qu’il vous reste après avoir payé vos mensualités et vos charges fixes comme un crédit consommation. Les banques s’assurent qu’il soit suffisant pour couvrir vos besoins courants (nourriture, eau, électricité…).
Je réponds à cette question dans l’article suivant : Quel salaire pour emprunter 400000 euros ? & Quel salaire pour emprunter 100000 euros ?