Le taux d’endettement est un indicateur clé pour évaluer votre capacité à emprunter. Utilisé par les banques et organismes financiers, il permet de mesurer la proportion de vos revenus mensuels consacrée au remboursement de vos dettes.
➡️ Dans cet article, nous vous expliquons comment calculer simplement votre taux d’endettement, ses implications et le taux d’endettement maximum en vigueur en 2024.
Qu’est-ce que le taux d’endettement ?
Le taux d’endettement représente le rapport entre vos charges financières et vos revenus. Il sert à vérifier si vous êtes en mesure d’assumer vos remboursements sans mettre en péril votre équilibre budgétaire. En France, le taux d’endettement maximum recommandé par les autorités est généralement fixé à 35 %, bien qu’il puisse varier selon les profils et les banques.
Pourquoi est-il important ?
Un taux d’endettement élevé peut limiter vos possibilités d'emprunt. Les banques utilisent cet indicateur pour s’assurer que vous ne prenez pas de risques financiers excessifs. À l’inverse, un taux d’endettement raisonnable rassure les prêteurs et augmente vos chances d’obtenir un crédit.
Comment calculer son taux d’endettement ?
Le calcul du taux d’endettement est simple et repose sur la formule suivante :
🎯 Taux d’endettement = (Charges mensuelles / Revenus mensuels nets) × 100
Exemple pratique
Imaginons que vous percevez 3 000 € de revenus nets mensuels et que vos charges de crédit (immobilier, consommation, etc.) s’élèvent à 900 € par mois.
Taux d’endettement = (900 / 3 000) × 100 = 30 %
➡️ Votre taux d’endettement est donc de 30 %, ce qui est inférieur au seuil maximal recommandé de 35 %.
Que faut-il inclure dans le calcul ?
Pour calculer votre taux d’endettement, il faut prendre en compte :
- Les charges mensuelles : remboursements de crédits, pensions alimentaires, loyers pour un locataire non propriétaire.
- Les revenus mensuels nets : salaires, revenus fonciers, pensions, allocations stables.
Lors d’une demande de crédit, vous devrez justifier de ces revenus grâce à votre avis d’imposition. Concernant les charges, elles sont vérifiables grâce à vos relevés bancaires.
Le taux d’endettement maximum en 2024
En 2024, le taux d’endettement maximum reste fixé à 35 % des revenus nets, incluant l’assurance emprunteur. Ce plafond, recommandé par le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF), vise à protéger les ménages contre le surendettement tout en assurant une gestion prudente des risques par les banques.
En général, il faut donc que vos charges restent en dessous d’un tiers de vos revenus (33%). Ainsi, pour savoir grossièrement quelle mensualité est envisageable pour un crédit, il suffit de diviser vos revenus par 3.
Enfin, vous pouvez utiliser notre simulateur de crédit immobilier pour calculer facilement le montant de vos mensualités :
Simulateur de crédit immobilier
Vos mensualités seraient de :
0 € / mois
Montant total à rembourser : 0 €
Coût du crédit : 0 €
Exceptions possibles
✅ Dans certains cas, les banques peuvent tolérer un taux d’endettement supérieur à 35 % :
- Pour des revenus élevés, le « reste à vivre » après avoir réglé ses mensualités peut suffire à maintenir un niveau de vie confortable.
- En cas de garanties solides, comme un apport important ou des biens immobiliers en garantie.
- Pour les rachat de crédits. En fonction de votre situation, il est possible d’atteindre 40% à 50% de taux d’endettement.
Comment optimiser son taux d’endettement ?
💡 Si votre taux d’endettement est trop élevé, voici quelques astuces pour améliorer votre situation avant de demander un crédit :
- Regrouper vos crédits : en consolidant vos prêts existants, vous pouvez réduire vos mensualités et alléger votre endettement.
- Augmenter vos revenus : si possible, additionnez des revenus supplémentaires (locatifs, travail à temps partiel, etc.).
- Rembourser des dettes : priorisez les dettes avec les taux d’intérêt les plus élevés pour réduire vos charges.
- Limiter vos dépenses fixes : réduisez les engagements comme les abonnements ou loyers élevés.
✅ Avec ces actions, vous pourrez obtenir un taux d’endettement plus favorable et augmenter vos chances de décrocher un crédit.
Questions fréquentes sur le taux d’endettement
Il suffit d’utiliser la formule suivante : divisez vos charges mensuelles totales par vos revenus mensuels nets, puis multipliez par 100.
Le taux d’endettement maximum recommandé est de 35 %, assurance emprunteur incluse.
C’est possible dans des cas spécifiques, comme des revenus élevés ou des garanties solides, mais cela reste une exception.
Oui, elles incluent généralement tous les crédits en cours (crédit consommation, crédit auto, prêt travaux…), pensions alimentaires, et parfois les loyers si vous n’êtes pas propriétaire.
Oui, sur Mon Crédit Express, vous pouvez utiliser un simulateur en ligne pour calculer votre taux d’endettement et trouver des offres adaptées à votre situation.