Un crédit sans justificatif (ou prêt personnel) est un crédit consommation qui appartient à la famille des crédits non affectés. Un crédit non affecté permet d’utiliser l’argent prêté librement. Que vous achetiez une voiture ou un appareil électroménager, que vous financiez des travaux de rénovation ou vos prochaines vacances, l’organisme prêteur n’a aucun droit de regard sur la manière dont vous utilisez les fonds.
Encadré par le code de la consommation, le prêt personnel sans justificatif (ou crédit sans justificatif) est réglementé. Dans cet article, je reviens sur les principales caractéristiques du crédit sans justificatif ainsi que sur ses principaux avantages et inconvénients. Par ailleurs, je vous explique pourquoi il est utile de comparer les différentes offres du marché avec Mon Crédit Express ⤵️.
Les crédits sans justificatif en synthèse
Pour les plus pressés, voici les principales informations à connaître sur les crédits sans justificatif (ou prêt personnel).
| Pour quel projet ? | Tous les projets (sauf immobilier). |
| Pour quel montant ? | Entre 200€ et 75 000 €. |
| À quelle échéance ? | Au minimum 3 mois (pas de maximum). |
| Quel est son coût ? | Cela dépend de votre besoin et de votre profil (le TAEG ne peut pas dépasser le taux d’usure). |
| Quelles sont les vérifications ? | L’organisme de crédit a l’obligation de vérifier votre solvabilité et votre identité. |
| Quel est le délai pour obtenir les fonds ? | Les fonds peuvent être débloqués dès le 8ème jour après la signature du contrat. |
| Faut-il souscrire à une assurance ? | Assurer son prêt sans justificatif n’est pas obligatoire. |
| Est-il possible de rembourser son prêt par anticipation ? | Oui, la loi l’autorise. |
Crédit sans justificatif : les principales caractéristiques
Mon Crédit Express pour comparer les offres de crédits sans justificatif
Un prêt sans justificatif permet-il de tout acheter ?
Un prêt personnel permet à son bénéficiaire d’acheter n’importe quelle nature de bien (un véhicule, un lave-linge, une bague de fiançailles, etc.) ou n’importe quel type de service (des travaux, un voyage, des études pour les enfants etc.).
En revanche, un bien immobilier ou un terrain à construire sont les seuls biens qui ne peuvent pas être financés par un crédit à la consommation sans justificatif.
Combien peut-on obtenir avec un crédit sans justificatif ?
À l’image de tous les crédits conso, un prêt sans justificatif permet d’emprunter une somme comprise entre 200€ et 75 000€.
La loi Lagarde de 2010 impose qu’un crédit de 75 000 euros soit le maximum possible pour un crédit à la consommation. Cette limite a pour but d’éviter le surendettement.
Dans les faits, une partie des banques et des établissements de crédit spécialisés proposent des prêts sans justificatifs dans une fourchette plus restreinte. Par exemple, Cofidis (filiale du Crédit Mutuel), ne propose que des prêts personnels pour un montant compris entre 500€ et 35 000€. En revanche (Cetelem, filiale de la BNP) propose des crédits sans justificatifs compris entre 500€ et 75 000€. Certains établissements n’accordent que des crédits à partir de 2 000 € par exemple.
En combien de temps faut-il rembourser un crédit sans justificatif ?
La loi n’impose aucune durée maximale de remboursement du crédit sans justificatif accordé. Néanmoins, l’administration interdit aux organismes prêteurs des durées inférieures à 3 mois (quel que soit le montant prêté).
Dans les faits, les banques et les établissements de crédits accordent rarement des crédits remboursables à un horizon supérieur à 120 mois (c’est-à-dire 10 ans). Par exemple, Cetelem propose une durée maximum de 120 mois alors que Cofidis offre une durée maximum de 84 mois (c’est-à-dire 7 ans).
Si vous cherchez un prêt travaux sur 10 ans (120 mois), ou un prêt travaux sur 15 ans (180 mois), sachez que cela est tout à fait possible car il existe des organismes de prêt qui en ont fait leur spécialité.
En toute logique, plus le montant emprunté est conséquent, plus la durée de remboursement aura tendance à être élevée, et donc plus le coût du crédit sera conséquent. Ainsi, un prêt de 3 000€ remboursé sur 1 an sera mécaniquement moins coûteux qu’un prêt de 10 000€ sur 2 ans.
Qu’est-ce que coûte un crédit sans justificatif ?
Un crédit justificatif n’est pas accordé à titre gratuit. En effet, son coût se matérialise par le taux d’intérêt que vous aurez à payer tout au long de la période du crédit. À cela s’ajoutent les frais annexes tels que les frais de dossier ou les frais d’assurance obligatoires. L’ensemble de ces coûts sont synthétisés dans le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) que l’organisme de crédit à l’obligation de vous transmettre.
Si l’établissement de crédit est libre de vous proposer le taux qu’il souhaite, notez que le TAEG ne peut en aucun cas dépasser un taux maximum (ou taux d’usure). Le taux d’usure est défini trimestriellement par la Banque de France (il s’élève à 8,00% pour les crédits supérieurs à 6 000€).
Quelles obligations votre organisme de crédit doit-il respecter ?
L’octroi d’un prêt sans justificatif est normé. Ainsi, votre prêteur doit respecter un certain nombre de formalités.
L’audit de solvabilité
Lorsqu’un organisme vous accorde un crédit, il a tout d’abord l’obligation de vérifier que vous êtes solvable. S’il ne le fait pas, c’est qu’il ne respecte pas la loi ou qu’il s’agit d’une arnaque (vigilance donc).
L’objectif de cette vérification est de protéger le prêteur d’un défaut de paiement et l’emprunteur de difficultés financières. Ainsi, le contrat ne sera conclu qu’à la condition que l’emprunteur soit en mesure d’honorer, sans se mettre en danger, ses remboursements périodiques.
Pour ce faire, la banque va déterminer votre reste à vivre mensuel. En retranchant vos charges incompressibles à vos revenus (votre loyer, votre forfait téléphonique ou vos factures EDF par exemple), votre organisme de crédit peut estimer votre capacité de remboursement.
Ainsi votre organisme de crédit vous demandera vos justificatifs de revenu (vos trois dernières fiches de paye), votre dernier avis d’imposition ainsi que vos justificatifs de dépenses (vos quittances de loyer entre autres). Si vous portez un ou plusieurs autres crédits, le prêteur vous demandera également le tableau d’amortissement de ces crédits.
Parallèlement, votre organisme a l’obligation d’examiner le FICP (fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) qui recense l’ensemble des personnes qui ont fait face à des difficultés de remboursement. Si vous y apparaissez, il est probable que votre dossier soit refusé.
La vérification de votre identité
Si votre crédit conso sans justificatif est supérieur à 3 000€, votre prêteur à l’obligation de vérifier votre identité (en vous demandant la copie de votre carte nationale d’identité par exemple) ainsi que le lieu de votre domicile.
Un crédit sans justificatif « d’utilisation de l’argent » n’est en aucun cas un crédit sans justificatif de « solvabilité de l’emprunteur ». Un crédit sans justificatif de solvabilité de l’emprunteur n’existe pas !
Crédit sans justificatif : quels sont les délais ?
Pour obtenir un prêt personnel sans justificatif rapidement, la meilleure des options est d’évaluer les différentes offres par l’intermédiaire d’un comparateur (comme celui de Mon Crédit Express). Vous obtiendrez un accord de principe en quelques minutes et un contrat signé en quelques heures.
Néanmoins, sachez qu’un établissement de crédit à l’interdiction de verser les fonds avant le 8ème jour après la signature du contrat (et ceci à la condition que vous renonciez à votre délai de rétractation de 14 jours).
Prêt sans justificatif : faut-il souscrire à une assurance ?
Assurer son crédit sans justificatif n’a rien d’obligatoire. Néanmoins, certains établissements exigent que vous en souscriviez une pour vous protéger d’un incident de la vie (perte d’emploi ou problème de santé par exemple). En effet, dans une pareille situation, c’est l’assurance qui rembourse, pour vous, vos mensualités.
Est-il possible de rembourser un prêt sans justificatif par anticipation ?
Il est tout à fait possible de rembourser, totalement ou partiellement, un crédit sans justificatif par anticipation. Ce droit est précisément défini dans l’article L312-34 du code de la consommation.
En remboursant par anticipation votre prêt, grâce à une rentrée de trésorerie inattendue par exemple, vous évitez de payer les intérêts sur la durée résiduelle de l’emprunt. Néanmoins, votre organisme de crédit peut vous facturer des indemnités (dont le montant est également encadré par la loi).
En plus du taux et de la durée du crédit, les conditions contractuelles relatives à un remboursement anticipé doivent être analysées en détail car chaque établissement à sa propre politique interne. Raison de plus pour comparer un maximum de contrats entre eux avec Mon Crédit Express.
Que se passe-t-il en cas de difficulté de remboursement d’un prêt sans justificatif ?
En cas de difficultés, plusieurs options s’offrent à l’emprunteur :
- Solliciter son assureur qui peut, en fonction des raisons de vos difficultés, prendre le relais.
- Prendre contact avec son établissement de crédit, qui peut, sous certaines conditions, réaménager l’amortissement de votre emprunt.
- Saisir le tribunal judiciaire compétent et demander au juge de suspendre momentanément vos échéances de remboursement.
Quels sont les avantages et les inconvénients d’un prêt sans justificatif ?
L’avantage principal d’un crédit conso sans justificatif est qu’il offre une liberté maximale dans l’utilisation des fonds. Contrairement au crédit affecté, vous n’avez pas à justifier l’utilisation que vous faites de l’argent reçu.
Le second avantage d’un prêt sans justificatif est qu’il est rapide à mettre en place (plus rapide qu’un crédit affecté). En quelques minutes, vous obtenez un accord de principe de votre prêteur. En quelques heures, vous obtenez un contrat signé. Enfin, en quelques jours, vous recevrez les fonds sur votre compte en banque. À noter que, généralement, les établissements de crédit sans justificatif n’exigent pas l’ouverture d’un compte en banque spécifique.
➡️ En synthèse, un prêt personnel sans justificatif, c’est simple et rapide à mettre en place.
Les prêts sans justificatifs ont un inconvénient : ils peuvent être plus chers que les crédits affectés. En effet, dans la mesure où votre banque ne sait pas comment vous allez utiliser vos fonds, elle n’a aucune garantie sur le bien-fondé du prêt conso. Et comme elle prend un risque supplémentaire et bien elle exige une rémunération supérieure.
Comparez les prêts sans justificatif avec Mon Crédit Express
Vous l’avez compris, si la loi réglemente le crédit conso, les établissements de crédit gardent quand même une grande latitude sur les conditions contractuelles des prêts personnels sans justificatif.
Taux, durée, rapidité d’exécution, conditions relatives aux remboursements anticipés etc., chaque organisme de crédit a sa propre politique. En fonction de votre besoin et de votre profil, les offres peuvent être très différentes d’un prêteur à l’autre.
Pour obtenir un crédit en ligne rapidement, avec un accord de principe en moins de 24h, vous avez deux options.
La première option consiste à effectuer une simulation sur chacun des principaux organismes de prêt et banques traditionnelles. Alors, vous aurez à faire une quinzaine de simulations pour déterminer la meilleure offre proposée.
La seconde option consiste à effectuer une simulation unique, en ligne, pour déterminer la meilleure offre pour vous. Cette simulation, qui ne prend que quelques minutes, est 100% gratuite et sans engagement. Vous obtiendrez des accords de principe et vous n’aurez plus qu’à finaliser votre contrat directement sur le site du partenaire sélectionné.
Le formulaire à remplir vise à comprendre votre projet et votre profil. L’objectif de ce questionnaire est de récolter les informations nécessaires pour vous proposer des devis parfaitement adaptés à votre besoin. Ainsi, des données sur votre identité (nom, prénom, date de naissance etc.), votre situation financière (crédit en cours, revenus etc.) et votre situation personnelle (situation maritale, nombre d’enfants à charge etc.) vous seront demandées.
Les informations demandées sont récupérées via des formulaires parfaitement sécurisés afin de respecter la confidentialité des données transmises.
➡️ Seuls les organismes de confiance les plus compétitifs sont sélectionnés : Cofidis (filiale du Crédit Mutuel), Sofinco (filiale du Crédit Agricole), Cetelem (filiale de la BNP), Franfinance (filiale de la Société Générale) ou Younited pour ne citer qu’eux.
✅ Mon Crédit Express n’est pas un courtier en crédit à la consommation (uniquement un comparateur) et ne vous facture par conséquent aucun honoraire. Autrement dit, le service est 100 % gratuit pour ceux ou celles qui empruntent.
Questions fréquentes
Souscrire à un prêt personnel sans justificatif se fait dans la grande majorité des cas à distance. Nul besoin de vous déplacer pour obtenir vos fonds.
La souscription d’un crédit sans justificatif ne nécessite pas d’apport personnel (contrairement au crédit immobilier qui oblige un apport de 30% en moyenne).
Un chômeur peut obtenir un crédit conso sans justificatif. D’abord, parce qu’un chômeur a des revenus (issus de ses indemnités ) et ensuite parce qu’il peut avoir d’autres sources de revenus que celles de son travail. Généralement, les personnes sans travail se tournent plutôt vers les micro-crédit qui leur sont destinés en priorité. Pour obtenir un microcrédit et éviter un refus, il devra financer un projet (ou plusieurs projets) de retour vers le travail ou de réinsertion : achat d’une formation, achat d’une voiture, financement du permis de conduire etc.). De plus, vous pourrez difficilement emprunter plus que quelques milliers d’euros (entre 8 000 euros et 12 000 euros maximum
Tout comme les prêts personnels, les crédits renouvelables sont des crédits conso qui appartiennent à la famille des crédits non affectés. En revanche, un crédit renouvelable prend la forme d’une enveloppe d’argent disponible à tout moment utilisable ou non (à la façon d’un découvert bancaire). Le montant maximum proposé par les organismes de crédit est généralement plus faible que la limite de 75 000€. Par exemple chez Sofinco, un crédit de 10 000€ correspond au maximum que vous pourrez obtenir en renouvelable.
Un prêt rapide et sans refus n’existe pas. En effet, les banques ont l’obligation légale de vérifier votre solvabilité. Si l’organisme de prêt juge que vous n’êtes pas solvable, elle est en droit de refuser le prêt.
Si vous cherchez un crédit auto pas cher, la meilleure stratégie est de faire une simulation pour un crédit affecté (à l’achat d’une voiture) et un crédit sans justificatif. Vous pouvez faire ces deux simulations depuis le comparateur Mon Crédit Express.
Si vous cherchez un mini prêt en 4 fois sans justificatif, je vous invite à lire mon article dédié : Mini prêt en 4 fois sans justificatif.
Si vous avez un besoin d’argent urgent (aujourd’hui), je vous invite également à lire mon article dédié : J’ai besoin d’argent aujourd’hui.
Oui, bien que tous les établissements n’en proposent pas, les crédits à la consommation peuvent aller jusqu’à 75 000€. Ainsi, il est tout à fait possible d’obtenir un crédit de 20 000 euros remboursable sur 5 ans, ou encore un prêt de 30 000 euros.
Vous pouvez demander un crédit de 8000 euros sans justificatif (aussi appelé prêt personnel). Cela signifie que vous n’avez pas à justifier l’utilisation que vous allez faire de l’argent emprunté. En revanche, vous devrez bien fournir des documents pour souscrire au prêt.
Les crédits à la consommation sont compris entre 200€ et 75 000€, donc un prêt de 100 euros sans justificatif n’existe pas. En revanche, il est possible d’emprunter 100€ grâce au mécanisme d’avance d’argent.