Le prêt travaux peut prendre plusieurs formes : affecté, non affecté, prêt immobilier ou personnel… Dans tous les cas, il est primordial de trouver le meilleur taux afin de concrétiser vos projets.
Comment fonctionne le prêt travaux ?
Un prêt travaux est un type de crédit à la consommation destiné à financer des projets de rénovation, d’aménagement ou d’amélioration d’un bien immobilier, qu’il s’agisse d’une résidence principale, secondaire, ou d’un investissement locatif. Ce prêt peut couvrir une large gamme de travaux, tels que la rénovation intérieure, l’extension de l’habitation, la mise aux normes énergétiques, ou encore l’aménagement extérieur.
Le prêt travaux peut être affecté, c’est-à-dire lié à un projet spécifique avec une obligation de justifier l’utilisation des fonds. Ou non affecté, vous offrant plus de liberté dans l’utilisation des fonds. Les montants, durées et taux d’intérêt varient en fonction de la nature des travaux et des conditions fixées par le prêteur.
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Les différents types de prêt travaux
Il existe plusieurs types de prêts travaux en fonction de la nature des travaux, du montant nécessaire et des garanties apportées. Voici les principaux types de prêts travaux disponibles :
Prêt travaux affecté
Le prêt travaux affecté est un crédit à la consommation dont l’utilisation est spécifiquement dédiée à financer des travaux définis à l’avance : rénovation, aménagement, extension, etc…
Ainsi, les fonds sont débloqués sur présentation des devis ou des factures des travaux. Si les travaux ne sont pas réalisés, le prêt est tout simplement annulé.
✅ L’avantage principal du prêt affecté est que les taux sont généralement plus avantageux que pour un prêt personnel non affecté. De plus, il offre une sécurité supplémentaire à l’emprunteur, car le prêt est annulé si les travaux n’ont pas lieu.
Néanmoins, la justification des dépenses peut être contraignante, et ce type de prêt est parfois limité à des montants moins élevés que d’autres types de crédits.
Prêt personnel ou prêt travaux non affectés
C’est un crédit à la consommation classique qui peut être utilisé pour financer des travaux sans obligation de justifier l’utilisation des fonds. Donc l’emprunteur dispose librement des fonds et peut les utiliser comme bon lui semble.
✅ Le point fort du prêt non affecté est sa flexibilité d’utilisation, car vous n’avez aucune obligation de présenter des devis ou des factures. Cela permet de financer des petits travaux ou de l’ameublement.
Par exemple vous pouvez obtenir un prêt de 1500 euros rapide afin de financer de petits travaux. S’il s’agit d’un prêt non affecté, vous pouvez faire ce que vous voulez de cette somme, comme dépensez 1200 euros pour des travaux, et les 300€ restant pour autre chose.
Toutefois, soyez vigilants car les taux d’intérêt peuvent être plus élevés que ceux des prêts affectés.
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Crédit renouvelable (ou revolving)
Le crédit renouvelable est une réserve d’argent mise à disposition de l’emprunteur, qui peut l’utiliser en partie ou en totalité pour financer ses travaux.
La somme utilisée est remboursée chaque mois, et au fur et à mesure des remboursements, la réserve se reconstitue.
Son avantage est sa grande flexibilité d’utilisation et le renouvellement automatique de la réserve d’argent.
Mais plus encore que les prêts personnels, les taux d’intérêt sont généralement élevés, ce qui peut rendre ce type de crédit coûteux à long terme.
Le prêt immobilier avec option travaux
Il s’agit d’un prêt immobilier dans lequel est incluse une enveloppe dédiée à des travaux, que ce soit pour l’achat d’un bien immobilier à rénover ou pour réaliser des travaux dans une résidence existante.
Les conditions (taux, durée) sont celles d’un prêt immobilier, ce qui signifie généralement des taux plus bas et une durée plus longue qu’un prêt à la consommation. Par exemple, un prêt travaux sur 20 ans est possible.
✅ Ainsi, les taux d’intérêt sont souvent plus avantageux qu’un prêt à la consommation, et les montants peuvent être plus élevés.
Mais les démarches sont plus complexes, car elles nécessitent la constitution d’un dossier de prêt immobilier avec de nombreux justificatifs à fournir.
L’éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ)
L’éco-PTZ est un prêt sans intérêt destiné à financer des travaux de rénovation énergétique dans une résidence principale.
Les travaux doivent répondre à certains critères d’efficacité énergétique (isolation, chauffage, etc.) et être réalisés par des professionnels certifiés RGE (Reconnu Garant de l’Environnement).
✅ Bien sûr, son avantage est son coût réduit, ce qui en fait une option très intéressante pour vos travaux d’économie d’énergie.
Néanmoins, le montant maximal d’emprunt est plafonné (jusqu’à 50 000 €), et les travaux doivent être éligibles au dispositif. De plus, même si le taux d’intérêt est de zéro, d’autres frais peuvent s’ajouter comme l’assurance ou les frais de dossier.
Prêt travaux aidé
Ce type de prêt est accordé avec le soutien d’organismes publics ou d’une collectivité, souvent dans le cadre de programmes de rénovation énergétique ou d’amélioration de l’habitat.
Ainsi, les conditions d’octroi, les montants et les taux d’intérêt varient en fonction des dispositifs locaux ou nationaux.
✅ Les conditions sont généralement plus avantageuses qu’un prêt traditionnel (taux bas ou zéro, subventions) pour certains types de travaux spécifiques.
A contrario, les critères d’éligibilité sont souvent stricts, et le processus d’obtention peut être long.
Prêt à l’amélioration de l’habitat (PAH)
Proposé par la CAF, ce prêt est destiné aux bénéficiaires d’allocations familiales souhaitant financer des travaux dans leur résidence principale.
Le prêt peut couvrir jusqu’à 80% des dépenses prévues, avec un montant maximum et des conditions de remboursement fixées par la CAF.
✅ Son taux d’intérêt très bas (1%) représente une aide bienvenue pour les familles aux revenus modestes. Même si son montant est limité et réservé à certains types de travaux.
Le prêt travaux relais
Ce prêt permet de financer des travaux en attendant la vente d’un bien immobilier. Ainsi, les remboursements sont généralement différés jusqu’à la vente du bien.
Cela vous permet la réalisation de travaux sans attendre les fonds issus de la vente. Mais il peut être coûteux si la vente prend du retard.
Ces différents types de prêts travaux offrent une variété d’options adaptées aux besoins et aux situations financières de chacun, que ce soit pour de simples rénovations ou pour des projets de plus grande envergure.
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Questions fréquentes
Les banques demandent généralement des justificatifs comme des devis, des factures ou des contrats avec les artisans pour accorder un prêt travaux. Vous devez également démontrer votre capacité de remboursement, qui est évaluée en fonction de vos revenus, votre taux d’endettement, et de votre situation financière globale.
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Le montant varie selon la nature des travaux, la banque, et le type de prêt. En général, il est limité à 75 000€. Au-delà d’un crédit de 75 000€, le prêt travaux devient un prêt immobilier. Entre deux, le champ des possibles est large. Vous pouvez ainsi contracter un crédit de 10 000€ comme un prêt plus conséquent de 30 000€.
Comme la plupart des crédits consommation, un prêt travaux a généralement une durée maximale de 10 ans ou 120 mois. Pour dépasser cette durée, par exemple un prêt travaux 180 mois, il doit être un prêt immobilier.
Pour un prêt travaux affecté, les fonds peuvent être débloqués en une seule ou plusieurs fois, au fur et à mesure de l’avancement des travaux et sur présentation des factures. Pour un prêt non affecté, les fonds sont versés en une seule fois.