Un prêt travaux sur 20 ans, même s’il reste assez rare, est une option de financement à long terme qui peut être envisagée dans certains cas particuliers. Voici tout ce que vous devez savoir sur ce prêt longue durée !
Un prêt travaux sur 20 ans : quel intérêt ?
✅ Le principal intérêt du prêt travaux est la possibilité d’emprunter un montant très important. En effet, ce type de prêt conso est généralement utilisé pour financer des travaux de grande envergure, comme des rénovations complètes ou des extensions importantes de la maison.
De même, en étalant le remboursement sur 20 ans, vos mensualités sont considérablement réduites. Cela vous permet de ne pas alourdir trop fortement votre budget mensuel.
🚨 À noter que ce type de prêt est souvent réservé aux travaux sur une résidence principale, notamment lorsqu’il est adossé à un crédit immobilier.
Les conditions d’obtention du prêt travaux sur 20 ans
🔎 Comme vous pouvez vous en douter, les banques exigent un dossier solide pour accorder un prêt sur une aussi longue durée. Le taux d’endettement et la stabilité des revenus sont des critères cruciaux. Mais également avoir une bonne tenue de compte et un projet bien défini.
De plus, pour un prêt travaux de cette durée, une hypothèque ou une garantie équivalente vous sera souvent demandée par les établissements prêteurs, surtout si le montant est élevé.
Les coûts associés
Bien que les mensualités soient plus faibles, le coût total du crédit est logiquement plus élevé sur une durée de 20 ans, en raison des intérêts cumulés sur une période aussi longue. Vous pouvez utiliser notre calculatrice de prêt travaux sur 10 ans ou faire une simulation de prêt travaux 180 mois pour vous en donner une idée. De plus, l’assurance emprunteur aura mécaniquement un poids plus important sur le coût total du prêt.
🎯 Mais surtout, les taux d’intérêt pour un prêt travaux sur 20 ans peuvent être plus proches de ceux d’un crédit immobilier. Il est donc primordial de comparer les offres en vous attardant sur le TAEG (Taux Annuel Effectif Global). En effet, il regroupe l’ensemble des coûts du crédit : taux d’intérêt, frais de dossier, assurances, etc…
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Les risques du prêt travaux sur 20 ans
🚨 Vous engager sur 20 ans peut être risqué si votre situation financière change drastiquement : chômage, baisse des revenus, accidents de la vie… Ainsi, même si elle est facultative pour des crédits consommation, il est important de choisir une bonne assurance emprunteur. Cela augmentera logiquement le coût total du prêt mais la sécurité n’a pas de prix.
En parallèle, si vous vendez votre bien avant d’avoir terminé de rembourser le prêt, vous devrez trouver une solution pour rembourser le solde restant. Ou négocier le transfert du prêt avec la banque, ce qui n’est pas garanti et peut entraîner des frais supplémentaires.
Les alternatives au prêt travaux sur 20 ans
Les travaux de grande ampleur sont généralement financés via un crédit immobilier, incluant une enveloppe spécifique pour les travaux. Cela vous permet de bénéficier de taux souvent plus avantageux.
♻ Sans oublier le cas particulier des travaux de rénovation énergétique. Dans ce cas, vous pouvez obtenir un prêt à taux Zéro (PTZ) : l’Éco-PTZ, qui peut s’étendre jusqu’à 20 ans et est plafonné à 30 000€. Néanmoins, les conditions d’obtentions répondent à des critères stricts et qui changent régulièrement. À voir si votre projet est compatible.
Quels organismes pour vos prêts travaux sur 20 ans ?
En plus des banques, il existe de nombreux organismes de crédit capables de vous financer (tous ces organismes doivent être enregistrés auprès de l’Orias). En voici une liste non exhaustive :
| Organisme | Crédit immobilier | Crédits consommation | Rachat de crédit hypothécaire | Autres |
|---|---|---|---|---|
| Empruntis / Partners Finance | ✅ | ✅ | ✅ | Assurance emprunteur |
| Pretto | ✅ | ✅ | ❌ | Assurance emprunteur, prêts pour les non-résidents |
| Meilleurtaux | ✅ | ✅ | ✅ | Assurance emprunteur, prêts pour les professionnels |
| Ace Crédit | ✅ | ✅ | ✅ | ❌ |
| Credixia | ✅ | ✅ | ✅ | PTZ, prêts pour les professionnels |
| La centrale du financement | ✅ | ✅ | ✅ | Prêts pour les non-résidents, crédits professionnels |
| Franfinance | ❌ | ✅ | ❌ | Crédit renouvelable |
| CréditLift Courtage | ✅ | ✅ | ✅ | Assurance emprunteur |
| CFCAL | ✅ | ✅ | ✅ | Crédits professionnels |
| CGI | ❌ | ✅ | ✅ | Crédit bateau |
| Le Crédit Municipal | ❌ | ✅ | ❌ | Prêt sur gage |
| Créatis | ✅ | ✅ | ✅ | Crédit projets |
| Sygma | ❌ | ✅ | ✅ | Crédit renouvelable, assurance emprunteur |
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Conclusion : le prêt travaux sur 20 ans n’est pas pour tout le monde
Un prêt travaux sur 20 ans est un engagement important qui doit être envisagé avec prudence. Il convient surtout à des projets d’envergure nécessitant un financement conséquent.
🔎 Mais avant de vous engager, nous vous conseillons de bien évaluer vos besoins, de comparer les offres de crédit et éventuellement, de consulter un conseiller financier. Il pourra vous aider à déterminer la meilleure solution en fonction de votre situation personnelle.
Et pour vous faire une idée rapidement de la faisabilité du projet, utilisez notre comparateur !
Questions fréquentes
Non, les prêts travaux sur 20 ans sont souvent réservés aux projets de grande envergure. Par exemple les rénovations complètes, la construction d’une extension ou des travaux de rénovation énergétique. Les petits travaux de décoration ou d’entretien courant sont généralement financés par des prêts de plus courte durée et de plus petits montants (crédit de 5 000€, prêt personnel de 10 000€, etc…).
Les taux d’intérêt pour un prêt travaux sur 20 ans peuvent varier en fonction de votre situation et de l’établissement financier. Ils sont généralement plus élevés que ceux d’un crédit immobilier, mais vous pouvez parfois en négocier les termes si le projet est adossé à un crédit immobilier global.
Oui, il est souvent possible d’inclure les travaux dans un crédit immobilier global. Cette option vous permet de bénéficier d’un taux plus avantageux et de simplifier la gestion de vos remboursements. Cela peut aussi vous permettre d’étaler le coût des travaux sur la durée totale du crédit immobilier.
Pour un prêt travaux de cette durée, les banques demandent souvent des garanties réelles, comme une hypothèque sur le bien immobilier concerné, une caution ou une excellente assurance emprunteur. Ces garanties visent à protéger la banque en cas de défaut de paiement mais peuvent augmenter le coût total du prêt.
Oui, il est généralement possible de rembourser par anticipation, mais cela peut entraîner des pénalités. Il est important de vérifier les conditions du contrat de prêt avant de souscrire pour comprendre les modalités et les éventuels coûts associés au remboursement anticipé.
Les alternatives incluent les crédits immobiliers avec travaux, l’Éco-Prêt à Taux Zéro (pour les rénovations énergétiques), ou des prêts travaux de plus courte durée. Il est conseillé de consulter un conseiller financier pour explorer toutes les options disponibles. Vous pouvez également utiliser notre comparateur de prêt travaux.
Grâce à Mon Crédit Express, vous pouvez aisément faire une estimation de vos mensualités. Par exemple, avec notre calculatrice pour un prêt travaux 10 ans ou une simulation de prêt travaux 180 mois (prêt travaux 15 ans).