L’achat d’une voiture est souvent l’une des dépenses les plus importantes que l’on puisse faire, après l’achat d’une maison. Étant donné les montants, pour de nombreuses personnes, le financement de cette dépense passe par un crédit auto. Trouver un crédit auto pas cher est alors essentiel pour minimiser les coûts à long terme. Dans cet article, nous explorerons comment dénicher le meilleur taux et quelles stratégies adopter pour obtenir un crédit auto le plus avantageux possible.
La Location avec Option d’Achat (LOA) devient également une option très prisée des conducteurs.
Comprendre le crédit auto
Un crédit auto est un prêt destiné à financer l’achat d’un véhicule, qu’il soit neuf ou d’occasion. Ce type de prêt conso est proposé par les banques, les organismes de crédit, et même de plus en plus souvent les concessionnaires automobiles. Le montant emprunté est généralement remboursé sur une période de un à sept ans, avec des intérêts.
Facteurs influant le coût d’un crédit auto
Plusieurs éléments vont venir impacter le coût global de votre crédit automobile :
- Taux d’intérêt : Le principal facteur déterminant le coût de votre crédit auto est le taux d’intérêt. Plus le taux est bas, moins vous paierez d’intérêts sur la durée du prêt. S’il ne fallait en regarder qu’un, concentrez-vous sur le TAEG (Taux Annuel Effectif Global). Ce taux inclut les intérêts, mais aussi les frais de dossier ou les cotisations pour l’assurance
- Durée du prêt : Les prêts à plus long terme peuvent sembler plus abordables en raison des mensualités plus faibles, mais ils coûtent souvent plus cher en raison des intérêts accumulés sur une plus longue période.
- Montant de l’acompte : Un acompte plus élevé réduit le montant emprunté et donc les intérêts payés.
- Score de crédit : Un bon score de crédit peut vous permettre de bénéficier de taux d’intérêt plus bas.
Comme pour tout crédit, le taux d’intérêt dépendra de votre profil (ex. âge, revenus, niveau d’endettement) ainsi que de la durée du prêt demandé.
Pour vous donner une idée des mensualités, ou du coût du crédit, vous pouvez utiliser le simulateur ci-dessous :
Simulateur de crédit à la consommation
Vos mensualités seraient de :
0 € / mois
Montant total à rembourser : 0 €
Coût du crédit : 0 €
➡️ N’hésitez pas à réaliser plus d’une simulation, afin de tester plusieurs paramètres et trouver la combinaison qui vous convient le mieux.
Comment trouver un crédit auto pas cher
Pour un prêt de quelques milliers d’euros, la différence de coût peut vite être significative, et se chiffrer en centaines d’euros. Et pour des sommes importantes, comme un prêt de 50 000 euros, l’écart de coût peut même s’élever à quelques milliers d’euros pour 1% de taux d’intérêt de différence.
Par conséquent, il est vivement recommander de :
- Comparer les offres : Utilisez des comparateurs en ligne pour évaluer les différentes offres de crédit auto. C’est justement l’objectif de Mon Crédit Express de vous aider à comparer rapidement les taux d’intérêt et les conditions des prêts proposés par divers prêteurs.
- Négocier avec votre banque : Si vous avez une bonne relation avec votre banque, vous pourriez être en mesure de négocier un taux d’intérêt plus bas. Les banques valorisent les clients fidèles et peuvent offrir des conditions plus avantageuses.
- Profiter des promotions des concessionnaires : Les concessionnaires automobiles proposent parfois des offres de financement à taux réduit, voire à taux zéro, pour stimuler les ventes. Cependant, assurez-vous de lire les conditions générales, car ces offres peuvent inclure des frais cachés ou des limitations sur les modèles disponibles.
- Optimiser votre score de crédit : Avant de demander un prêt, vérifiez votre score de crédit et prenez des mesures pour l’améliorer si nécessaire. Payer vos dettes existantes, corriger les erreurs sur votre rapport de crédit et limiter les demandes de crédit peuvent aider à augmenter votre score.
- Opter pour un prêt personnel : Parfois, un prêt personnel peut offrir un taux d’intérêt plus bas qu’un crédit auto spécifique. Comparez les deux options pour voir laquelle est la plus avantageuse dans votre cas.
Les erreurs à éviter
Un crédit auto vous engage sur plusieurs années généralement, donc ne faites pas les choses à la légère ! Eviter notamment de :
- Ne pas vérifier les frais annexes : Assurez-vous de comprendre tous les frais associés à votre prêt, y compris les frais de dossier, les assurances obligatoires et les pénalités de remboursement anticipé.
- Souscrire à la première offre : Il est crucial de comparer plusieurs offres avant de prendre une décision. La précipitation peut coûter cher à long terme.
- Ignorer les termes du contrat : Lisez attentivement toutes les conditions du contrat de prêt. Assurez-vous de comprendre les implications de chaque clause.
Pour obtenir un prêt rapide et sans refus, il ne faut rien laisser au hasard.
En général, un crédit sans justificatif (aussi appelé prêt personnel) sera moins avantageux qu’un emprunt automobile, affecté à cet achat. Ainsi, un prêt de 5000 euros sans justificatif coûte habituellement plus cher qu’un crédit auto.
Comment améliorer ses chances d’obtenir un crédit auto pas cher ?
Pour maximiser vos chances d’obtenir votre emprunt auprès de l’organisme de crédit, nous vous conseillons d’observer les critères suivants :
- Faire valoir un emploi stable : le Graal consiste à pouvoir justifier d’un contrat de salarié en CDI. Si vous êtes entrepreneur freelance, pensez au portage salarial pour pouvoir transmettre des bulletins de salaire
- Réaliser votre emprunt avec un apport. Bien qu’absolument pas obligatoire, fournir un apport permettra de démontrer au prêteur votre niveau d’engagement, en plus de diminuer le montant du crédit à demander
- Limiter son niveau d’endettement. En prenant en compte l’ensemble de vos crédits, votre taux d’endettement ne doit pas dépasser 33%
Pour rappel, plus le montant de votre emprunt est élevé, plus il vous coûtera cher en général. Ainsi, un crédit de 5000 euros sera généralement moins onéreux qu’un prêt de 10000 euros (je parle là du coût du crédit et non du montant des mensualités).
Les étapes pour demander votre crédit auto au meilleur taux
Avant de récupérer les fonds nécessaires à la concrétisation de votre projet d’achat automobile, vous allez devoir respecter certaines étapes :
- Réaliser plusieurs simulations (voir simulateur ci-dessus) afin de trouver la mensualité qui sera adaptée à votre budget
- Remplir un formulaire auprès d’un comparateur en ligne, comme Mon Crédit Express, afin de trouver le crédit auto le moins cher
- Obtenir une réponse de principe de plusieurs organismes de crédits
- Fournir les informations et justificatifs complémentaires nécessaires à l’établissement d’un contrat de prêt définitif
- Signer le contrat de prêt (désormais cela se fait souvent de manière électronique)
- Recevoir les fonds permettant de vous acheter le véhicule de vos rêves !
Une fois la signature réalisée, le délai légal de mise à disposition des fonds est de 7 jours minimum. De votre côté, vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours calendaires, conformément au cadre dès règles du crédit à la consommation.
Conclusion
Obtenir un crédit auto pas cher nécessite de la diligence et une bonne compréhension des options qui s’offrent à vous. En comparant les offres (grâce à Mon Crédit Express par exemple 😉), en négociant avec les prêteurs, et en optimisant votre profil de crédit, vous pouvez réduire considérablement le coût de votre financement automobile.
Un peu de recherche et de préparation peut faire une grande différence dans le montant total que vous paierez pour votre nouveau véhicule.
➡️En suivant ces conseils, vous serez mieux équipé pour trouver un crédit auto qui respecte votre budget et vous permet d’acquérir la voiture de vos rêves, sans vous ruiner.
Questions fréquentes
Le taux dépendra de plusieurs paramètres. Mais en 2024, le meilleur taux pour un crédit auto qui puisse être obtenu tourne autour d’un peu moins de 4%.
Sous certaines conditions, la CAF peut en effet vous aider à acheter un véhicule d’occasion. Notamment, vous devez exercer une activité professionnelle ou être en cours de formation.
La durée maximale pour un crédit auto non affecté est de 7 ans, soit 84 mois. En revanche, la durée maximale n’est que de 6 ans pour un véhicule d’occasion et il est possible de souscrire un crédit auto 120 mois dans certaines conditions.
Non, pour recevoir un prêt auto vous devrez forcément fournir des documents (ex. copie de pièce d’identité, derniers bulletins de salaire). Il n’est généralement pas possible d’obtenir un prêt sans envoyer des justificatifs pour un crédit auto. En revanche, vous pouvez en effet contracter un prêt personnel (aussi appelé crédit sans justificatif) pour faire l’acquisition d’un véhicule.
La plupart du temps, un crédit affecté, comme un crédit auto, offre un taux plus avantageux qu’un crédit non affecté (ou prêt personnel, ou prêt sans justificatif). Ainsi, un prêt personnel de 20 000€ est habituellement plus onéreux qu’un crédit auto du même montant. Cela reste des généralités, donc n’hésitez pas à vérifier.
Un prêt personnel (ou crédit sans justificatif) ne peut pas dépasser la somme de 75 000€. Ainsi, un crédit de 30 000€ peut tout à fait venir financer l’achat d’une automobile. Si vous avez besoin de plus, voici un guide pour obtenir un crédit de 75 000€.
Non, l’assurance emprunteur pour un crédit auto est facultative. Cependant, elle peut s’avérer bien utile en cas de décès de l’emprunteur, ou en cas d’invalidité. A vous de voir en fonction de votre aversion au risque.
Le courtier en crédit auto peut vous faciliter la vie et éventuellement, vous faire gagner du temps. De même, il peut avoir accès à des offres spécifiques (par ex. un crédit auto 120 mois) et vous aider à négocier de meilleures conditions. En particulier si votre projet d’achat est atypique (voiture de collection, de loisirs, d’importation, etc…).
Oui vous pouvez tout à faire souscrire à un crédit pour acheter une voiture d’occasion. Par exemple, vous pouvez obtenir un crédit de 8000 euros sur 48 mois, ce qui donne une mensualité généralement comprise entre 150 et 200 euros.