Emprunter de l’argent : guide du crédit à la consommation

Emprunter de l’argent grâce à un crédit à la consommation peut s’avérer utile à toutes les étapes de la vie. Qu’il s’agisse de financer des études ou un permis de conduire, de financer un mariage, de financer l’achat d’un véhicule, des travaux, de l’électroménager ou tout simplement une dépense imprévue, le crédit conso est en mesure de répondre à ces besoins.

Le crédit à la consommation, régi par le code de la consommation, est scrupuleusement encadré par la loi. Ainsi, dans cet article, je m’attache à vous expliquer tout ce qu’il faut savoir sur le crédit à la consommation. Je vous indique également la démarche à suivre pour obtenir la meilleure offre dans les meilleures conditions ⤵️.

Emprunter de l’argent : l’essentiel à savoir sur le crédit à la consommation

Emprunter de l’argent grâce à un crédit à la consommation peut prendre une multitude de formes.

Cependant, il existe deux catégories principales de crédit à la consommation. D’une part, les crédits affectés à un achat spécifique (crédit auto, crédit moto, prêt étudiant, prêt travaux etc.). D’autre part, les crédits non affectés, c’est-à-dire libres d’utilisation (prêt personnel, prêt rapide sans refus et crédit renouvelable entre autres).

Si les crédits affectés sont moins chers que les crédits non affectés, ils sont néanmoins plus longs à obtenir. Par ailleurs, si les crédits non affectés sont plus souples que les crédits affectés (vous faites ce que vous voulez de l’argent prêté), ils sont néanmoins plus chers car l’organisme prend plus de risque à vous l’accorder.

Aussi, pour vous aider à prendre la meilleure décision financière, Mon Crédit Express met-il à votre disposition deux outils.

Le simulateur Mon Crédit Express pour emprunter de l’argent judicieusement

Le simulateur Mon Crédit Express vous permet d’estimer les mensualités de remboursement d’un emprunt. Ces mensualités de remboursement dépendent à la fois de la somme empruntée, du taux d’intérêt auquel l’organisme de crédit vous accorde le prêt et de la durée de remboursement.

Aussi, libre à vous de réaliser plusieurs simulations pour déterminer l’équilibre optimal entre montant emprunté et durée de remboursement.  En revanche, l’information qui vous manque est les taux d’intérêt auxquels vous pouvez prétendre. En effet, en fonction du montant emprunté, de votre profil et de la conjoncture économique, le taux peut varier sensiblement. Aussi, Mon Crédit Express met-il à votre disposition son comparateur des offres sur le marché ⤵️.

Le comparateur Mon Crédit Express pour emprunter de l’argent au meilleur taux 

Pour connaître la meilleure offre de taux du marché, il y a deux solutions principales.

La première solution consiste à demander des devis à chacun des acteurs du crédit à la consommation. L’exercice consiste alors à se rapprocher de l’ensemble des pourvoyeurs de fonds et à leur demander des devis. Ceci implique de remplir autant de questionnaires qu’il y a de prestataire.

❌ Cette solution est chronophage, fastidieuse et incertaine. En effet, identifier l’ensemble des organismes n’est pas chose aisée car ils n’ont pas tous une visibilité sur internet. Par ailleurs, remplir des dizaines de questionnaires peut s’avérer rébarbatif et sans grande valeur ajoutée.

La seconde solution consiste à interroger le comparateur Mon Crédit Express.  Mon Crédit Express analyse, chaque matin, l’ensemble des offres de prêt proposées par les établissements de crédit. Cofidis (filiale du Crédit Mutuel), Sofinco (filiale du Crédit Agricole), Cetelem (filiale de la BNP) ou encore Franfinance (filiale de la Société Générale), Mon Crédit Express ne travaille qu’avec des acteurs de confiance et reconnus.

➡️ Mon Crédit Express analyse les propositions des organismes de crédit les plus compétitifs du marché. L’objectif est de vous vous proposer, via un formulaire unique qui prend 2 minutes à remplir, la meilleure offre de crédit du marché, au meilleur prix possible.

Le formulaire à remplir vise à comprendre votre projet et votre profil. L’objectif de ce questionnaire est de récolter les informations nécessaires pour vous proposer des devis parfaitement adaptés à votre besoin. Ainsi, des données sur votre identité (nom, prénom, date de naissance etc.), votre situation financière (crédit en cours, revenus etc.) et votre situation personnelle (situation maritale, nombre d’enfants à charge etc.) vous seront demandées.

✅ Mon Crédit Express est un service :

• 100% impartial (les offres sont classées en fonction des taux offerts).
• 100% non engagant (libre à vous de signer ou non les devis proposés).
• 100% gratuit (Mon Crédit Express est rémunéré par les organismes de crédit).
• 100% sécurisé (vos données sont traitées conformément à la RGPD).

Les différentes natures de crédit pour emprunter de l’argent

Un crédit à la consommation est une somme d’argent prêté par un organisme de crédit en vue de l’achat d’un bien ou d’un service autre qu’immobilier (voiture, moto, lave-linge, études, charges imprévues etc.). Le montant prêté est compris entre 200€ et 75 000€ pour une durée de remboursement de minimum 3 mois (il n’y a pas de maximum légal). Le taux proposé par le prêteur est libre bien qu’il ne puisse pas dépasser le taux d’usure (c’est un dire le taux maximal défini trimestriellement par la Banque de France). En outre, l’établissement de crédit à l’obligation de vérifier votre identité ainsi que votre solvabilité.

 Aussi, un crédit à la consommation peut-il revêtir plusieurs formes, dont voici les principales ⤵️.

Le crédit affecté pour emprunter de l’argent

Le crédit affecté est accordé en vue de l’achat d’un bien ou d’un service précis (l’usage de l’argent n’est pas libre). Par exemple, lorsqu’un magasin vous propose de régler un téléviseur en plusieurs fois avec frais, il s’agit d’un crédit affecté.

L’organisme de crédit qui vous prête de l’argent est en droit de vous demander de justifier la dépense effectuée  afin de vérifier de la correcte affectation des fonds.

✅ Ce type de prêt, qui est le moins cher de tous, est particulièrement indiqué lorsqu’on a un projet précis et justifiable (l’achat d’un véhicule ou le financement d’une toiture par exemple).

Le prêt personnel pour emprunter de l’argent

Un prêt personnel est une somme d’argent qui peut être utilisée librement par l’emprunteur sans avoir à fournir de justificatif d’utilisation des fonds. Par exemple, quand on réalise des travaux soi-même dans sa maison, ce type d’emprunt est particulièrement utile. En effet, difficile de constituer un dossier en indiquant précisément l’utilisation faite des fonds comme l’exigerait un crédit affecté. 

✅ Bien que plus cher que le crédit affecté, ce type de prêt offre une grande souplesse parfois indispensable à un emprunteur.

Le crédit renouvelable pour emprunter de l’argent

Le crédit renouvelable, aussi appelé crédit revolving est une enveloppe d’argent mis à la disposition de l’emprunteur. Un crédit renouvelable fonctionne de manière similaire à un découvert bancaire sauf qu’au lieu de payer des AGIOS vous payez des intérêts. Le montant des intérêts dépend du montant utilisé et de la durée de mobilisation des fonds. A noter toutefois que la durée de remboursement est limitée par l’organisme de crédit et qu’il est souvent assorti d’une carte bancaire spécifique (une « carte de crédit »). Cette carte vous permet notamment de réaliser des retraits d’espèces ou d’effectuer des paiements directement chez les commerçants.

✅ Bien que relativement chère, cette solution offre une grande liberté d’utilisation pour l’emprunteur.

La location avec option d’achat pour emprunter de l’argent

Lorsque vous achetez un bien, une possibilité consiste à le louer avec option d’achat (le plus souvent un véhicule). Pour ce faire, l’organisme prêteur achète le bien pour votre compte, vous le loue et vous propose de vous le vendre après une période déterminée. En échange de cette mise à disposition du bien, vous devez payer un loyer mensuel.

Les pièges à éviter quand on emprunte de l’argent

Confondre taux d’intérêt et coût du crédit quand on emprunte de l’argent

Le taux d’intérêt, exprimé en pourcentage, correspond à la rémunération due à un organisme de prêt au titre d’un capital prêté. Le coût du crédit, exprimé en euros, correspond quant à lui au montant total dû à l’organisme de crédit au titre de ce même capital prêté. Aussi, le coût du crédit augmente-t-il à mesure que la durée du crédit s’allonge et ceci à taux d’intérêt similaire.

Ainsi, lorsque vous envisagez d’emprunter, soyez vigilant sur le taux d’intérêt mais aussi sur le coût du crédit : plus vous remboursez vite, plus le coût est faible (bien que cela implique de plus fortes mensualités).

À titre d’exemple, considérons un crédit de 10 000 euros.

	3%	4%	5%	6%	7%	8%
12 mois (1 an)	163 €	218 €	273 €	328 €	383 €	439 €
24 mois (2 ans)	315 €	422 €	529 €	637 €	745 €	855 €
36 mois (3 ans)	469 €	629 €	790 €	952 €	1 116 €	1 281 €
48 mois (4 ans)	624 €	838 €	1 054 €	1 273 €	1 494 €	1 718 €
60 mois (5 ans)	781 €	1 050 €	1 323 €	1 600 €	1 881 €	2 166 €

À taux équivalent (5% par exemple), un crédit vous coûtera au total 529 euros d’intérêts si vous empruntez sur 2 ans contre 1 054 euros d’intérêts si vous empruntez sur 4 ans. Par ailleurs, à durée d’emprunt équivalente (5 ans par exemple), un crédit vous coûtera 781 euros d’intérêts si vous empruntez à 3% contre 1 600 euros si vous empruntez à 6% d’intérêt.

✅ Pour une solution financière optimale quand on emprunte de l’argent, il faut considérer le taux du crédit mais aussi le coût du crédit.

Confondre taux d’intérêt et TAEG quand on emprunte de l’argent

Le taux d’intérêt du prêt (aussi appelé « taux débiteur » ou « taux nominal ») correspond au taux brut proposé par votre organisme de crédit. Or, ce taux n’inclut pas les multiples frais que vous supportez à l’occasion du regroupement de crédit. Ainsi, au lieu d’analyser les taux nominaux des propositions qui vous seront faites, soyez plutôt attentif à leur taux annuel effectif global (ou TAEG).

En effet, le TAEG prend en compte l’intégralité des dépenses à votre charge dans le cadre de l’opération de rachat de dettes. Autrement dit, analyser les TAEG des différentes propositions vous permet d’identifier, en un coup d’œil, la meilleure proposition commerciale qui vous est faite, toutes charges comprises (sans avoir à faire des retraitements difficiles à réaliser).

✅ Les frais incluent dans le TAEG comprennent :

• Les frais de dossier qui rémunèrent la banque au titre du temps passé à étudier votre dossier et à mettre en place le nouveau contrat de prêt.
• Les frais de courtage le cas échéant
• Les indemnités de remboursement anticipé le cas échéant
• Les frais de garantie

Ne pas comparer les offres quand on emprunte de l’argent

Avant de souscrire un emprunt bancaire, comparez scrupuleusement les offres. En effet, la concurrence est rude et les offres promotionnelles nombreuses. Ne signez pas un contrat de prêt sans avoir fait un tour du marché. Les offres sont disparates et les opportunités existent.

✅ N’hésitez pas à utiliser le comparateur Mon Crédit Express pour identifier le crédit le plus avantageux en fonction de votre profil et de votre besoin.

Questions fréquentes