Un prêt immobilier est un prêt à long terme fourni par un établissement de crédit (traditionnellement une banque) pour financer une partie ou tous les travaux de construction d’un bien immobilier, un achat immobilier, ou toutes autres opérations destinées à un bien immobilier.
De ce fait, il est vraiment important que l’emprunteur approfondisse en détail sa demande de crédit pour son projet immobilier. Le prêt immobilier est un système de financement où le prêteur sollicite l’emprunteur pour un financement, en fournissant de son côté une garantie de remboursement du type hypothèque, ou caution.
Selon le prêt demandé, le remboursement varier généralement entre 10 à 25 ans, mais si vous empruntez une somme de moins de 50 000 euros, il est souvent possible de la rembourser dans un délai inférieur à 10 ans.
L’accord d’un prêt immobilier est relativement strict par rapport à celui d’un prêt à la consommation. Le profil de l'emprunteur est analysé dans les moindres détails (situation maritale, nombre d’enfants, salaire, âge, état de santé, etc.)
En général, un prêt immobilier comporte plusieurs caractéristiques :
- élaboré sous forme de crédit d’une somme précise
- Prêté par une banque ou par un établissement financier spécialisé
- Accordé directement par un établissement de crédit, ou par l’intermédiaire d’un courtier en prêts
- Établi à long terme (plusieurs années)
- Remboursement à taux fixe pendant toute la durée de remboursement, ou à taux variable (plus rare en France)
- Nécessitant un apport personnel
- Remboursement par mois constant
- Garantie de crédit sur le bien financé
- Crédit accompagné d’une assurance décès invalidité sur le client, en plus des frais de dossier
L’avantage de faire une demande de prêt immobilier auprès d’un établissement de crédit est de garder une gestion flexible au niveau de ses finances.
Grâce à un crédit immobilier, vous n’avez pas besoin de décaisser beaucoup d’argent en un seul coup. Vous pouvez faire un versement petit-à-petit à la banque de façon régulière.
Si vous êtes fonctionnaire ou salarié en CDI, vous avez généralement plus de chance d’obtenir votre prêt, car vous avez un profil qui rassure les banques.
Prêt immobilier de 270 000 € : de nombreux projets envisageables
La capacité d’emprunt représente le montant maximum que l’établissement de crédit peut vous prêter sur une durée bien déterminée en fonction de vos charges ainsi que vos revenus mensuels. En général, c’est l’aptitude d’un débiteur à faire face aux échéances d’un prêt immobilier.
Ainsi, il est primordial de connaître vos besoins en financement et de mettre au clair votre capacité d’emprunt, avant que vous décidiez d’acquérir un nouveau bien immobilier.
Cela vous aidera à envisager la somme de votre demande de crédit sereinement. L’avantage de connaître sa capacité d’emprunt est de pouvoir déterminer en amont le montant maximum à rembourser par mois.
La capacité d’emprunt est mesurée en fonction :
- Du montant de votre apport personnel
- Du délai d’emprunt de votre crédit immobilier
- De votre capacité d’endettement (le seuil d’endettement en France est de 33 % de vos revenus)
- Du type de crédit que vous souhaitez (taux variable ou fixe)
- Du montant des mensualités que vous désirez rembourser
- Votre âge à la demande du crédit immobilier
Pour connaître le montant que vous pouvez emprunter auprès de la banque, il est important également de répondre à ces questions :
- à quel pourcentage du prix du bien s’élève votre apport personnel ?
- Souhaitez-vous acheter un bien immobilier ancien ou neuf ?
- Pouvez vous accéder à un crédit aidé type PTZ (Prêt à Taux Zéro) ?
- Aimerez-vous acquérir un bien immobilier pour faire un investissement locatif ?
- Combien pouvez-vous emprunter ?
La réponse de ces questions, ainsi que l’utilisation d’un simulateur de crédit immobilier, vous aidera à connaître au préalable le montant à emprunter pour votre prêt.
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Simulateur de crédit à la consommation
Vos mensualités seraient de :
0 € / mois
Montant total à rembourser : 0 €
Coût du crédit : 0 €
Le taux d’endettement permet de déterminer si un emprunteur est capable de contracter un emprunt. Il est mesuré à partir du salaire mensuel du client et de ses engagements financiers mensuels.
Le revenu permet de rembourser les mensualités des prêts approuvés. Ainsi, si ces charges financières sont très élevées par rapport au salaire mensuel, il y aura un risque de ne pas avoir la capacité de payer les mensualités d’emprunt.
La plupart des établissements de crédit approuvent un taux d’endettement optimal de 30 %. Cela veut dire que la part des charges financières ne peut pas dépasser 30 % des revenus mensuels.
Comment connaître son taux d’endettement ?
Pour calculer le taux d’endettement, il faut prendre en compte plusieurs critères : revenus mensuels, primes contractuelles (pensions alimentaires, 13e mois, pensions d’invalidité et retraites), salaires professionnels non salariés par exemple les commerçants, les agriculteurs, les professions libérales, etc.
Parfois, d’autres sources sont incluses dans le calcul comme : les allocations familiales, les allocations logement, les commissions, revenus fonciers, etc.
| Durée du crédit | Mensualité (avec un taux de 1,59%) |
|---|---|
| 1 an (12 mois) | 22 694 € |
| 2 ans (24 mois) | 11 437 € |
| 3 ans (36 mois) | 7 685 € |
| 4 ans (48 mois) | 5 809 € |
| 5 ans (60 mois) | 4 684 € |
| 6 ans (72 mois) | 3 934 € |
| 7 ans (84 mois) | 3 399 € |
| 8 ans (96 mois) | 2 997 € |
| 9 ans (108 mois) | 2 685 € |
| 10 ans (120 mois) | 2 435 € |
| 11 ans (132 mois) | 2 240 € |
| 12 ans (144 mois) | 2 070 € |
| 13 ans (156 mois) | 1 927 € |
| 14 ans (168 mois) | 1 803 € |
| 15 ans (180 mois) | 1 697 € |
| 16 ans (192 mois) | 1 603 € |
| 17 ans (204 mois) | 1 521 € |
| 18 ans (216 mois) | 1 448 € |
| 19 ans (228 mois) | 1 383 € |
| 20 ans (240 mois) | 1 324 € |
| 21 ans (252 mois) | 1 290 € |
| 22 ans (264 mois) | 1 242 € |
| 23 ans (276 mois) | 1 198 € |
| 24 ans (288 mois) | 1 158 € |
| 25 ans (300 mois) | 1 079 € |
| 26 ans (312 mois) | 1 120 € |
| 27 ans (324 mois) | 1 088 € |
| 28 ans (336 mois) | 1 059 € |
| 29 ans (348 mois) | 1 033 € |
| 30 ans (360 mois) | 1 045 € |