Lorsqu’on est inscrit au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers), obtenir un rachat de crédit peut sembler difficile, surtout si votre besoin est urgent. Cependant, bien que cela paraisse compliqué, ne désespérez pas, car il existe des solutions pour améliorer rapidement votre situation financière.
Dans cet article, nous explorerons ensemble les différentes étapes, ainsi que les conseils pour obtenir un rachat de crédit urgent lorsque vous êtes inscrit au FICP.
Comprendre le FICP et ses implications
Avant de chercher une solution pour un rachat de crédit urgent, il est essentiel de bien comprendre ce qu’est le Fichier des Incidents de Remboursement (FICP) tenu par la Banque de France, et ses implications. Cela vous aidera à mieux naviguer les options disponibles et à savoir à quoi vous attendre.
Qu’est-ce que le FICP ?
Le FICP est un fichier géré par la Banque de France qui recense, comme son nom l’indique, les incidents de remboursement de crédits.
Il s’agit uniquement des crédits aux particuliers. Ainsi, les prêts professionnels ne sont pas pris en compte.
Par conséquent, être inscrit au FICP signifie que vous êtes considéré comme un emprunteur à risque, ce qui peut compliquer l’obtention de nouveaux crédits. Concrètement, les banques, avant d’accorder un prêt, vont vérifier si votre nom ne figure pas au sein du FICP. Et selon la politique de crédit de l’institution, soit le crédit consommation vous sera refusé, soit vous aurez un taux majoré.
✅ Ce fichier vise à protéger les établissements prêteurs en fournissant une liste des personnes ayant des difficultés de remboursement. Mais il vise aussi à protéger les emprunteurs, car le surendettement peut vite s’avérer être une spirale infernale, dont il est difficile de sortir.
Les conséquences d’une inscription au FICP
J’ai déjà effleuré le sujet précédemment, mais l’inscription au FICP entraîne des effets multiples :
- Difficultés à obtenir de nouveaux crédits : Les banques et autres institutions financières sont réticentes à prêter à ceux qui sont fichés. On prête plus facilement sa voiture à quelqu’un qui a tout ses points de permis… 😅
- Restrictions sur les moyens de paiement : Limitation ou suppression de certains moyens de paiement comme les chèques.
- Impact sur la capacité d’emprunt : Diminution de la capacité à emprunter de l’argent. Les conditions de crédit peuvent être plus strictes et les taux d’intérêt plus élevés.
Durée de l’inscription au FICP
L’inscription au FICP dure généralement 7 ans maximum. C’est le cas si vous faites l’objet d’un plan conventionnel de redressement, une mesure imposée par la commission de surendettement.
✅ Cependant, votre inscription peut être levée plus tôt si les dettes à l’origine de l’inscription sont remboursées. Une fois les dettes régularisées, il est donc important de vérifier ce point auprès de la Banque de France, pour vous assurer que l’inscription a bien été levée.
Les solutions pour un rachat de crédit urgent en étant FICP
Du fait des raisons évoquées ci-dessus, trouver une solution de rachat de crédit lorsque vous êtes inscrit au FICP peut être complexe. Mais certaines approches peuvent néanmoins considérablement augmenter vos chances de succès. Voyons lesquelles.
Le rachat de crédit s’effectue généralement afin de réaliser le regroupement de plusieurs prêts, et de repousser l’échéance de remboursement. Cela permet de rembourser des mensualités inférieures, et dans certains cas de diminuer le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) de vos prêts.
Faire appel à un courtier spécialisé
Il existe des courtiers spécialisés en rachat de crédit pour les personnes inscrites au FICP. Expert dans ce domaine, ils peuvent vous aider à trouver des solutions adaptées à votre situation.
Ils ont des partenariats avec plusieurs établissements financiers qui acceptent de travailler avec des emprunteurs fichés. Cela vous évitera donc de toquer à toutes les portes, pour que finalement elles soient claquées à votre figure.
L’expertise de ces courtiers vous permettra de monter des dossiers solides, maximisant vos chances de réussites, et de négocier des conditions favorables.
Faire appel à un courtier en crédit conso, ou en crédit de manière générale, a un coût.
Recourir aux organismes de crédit spécialisés
Certaines institutions financières sont spécialisées dans le rachat de crédits pour les personnes inscrites au FICP. Ces institutions peuvent proposer des solutions personnalisées, grâce à leur expérience et un accompagnement de votre dossier.
Dans l’ensemble, ces organismes sont plutôt enclins à prendre des risques calculés. Ils offrent souvent des produits spécialement conçus pour les personnes en situation de fichage, tout en prodiguant des conseils et un suivi pour vous aider à sortir d’une situation financière compliquée.
Comparer les offres de rachat de crédit
C’est presque le premier conseil, et le plus évident. Utiliser des comparateurs de rachat de crédit en ligne vous permet d’identifier les meilleures offres, tout en vous faisant gagner du temps et en vous assurant de trouver les conditions les plus avantageuses.
🛠️ Cela fait d’ailleurs partie des outils que nous mettons à votre disposition sur Mon Crédit Express :
Il arrive que des personnes soient inscrites au FICP justement parce qu’elles ont pris un crédit à la va-vite, avec un taux d’intérêt assassin. Donc ne faite pas la même erreur en recherchant un rachat de crédit. D’ailleurs, ne pas utiliser de comparateur fait partie selon nous des 3 pièges à éviter lorsqu’on fait un rachat de crédit.
Si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier, vous pouvez également tenter de recourir au prêt hypothécaire. En effet, l’utilisation de votre maison ou appartement comme garantie rassurent grandement les organismes bancaires.
Préparer son dossier de rachat de crédit
Quelque soit l’option retenue parmi les solutions précédentes, un dossier bien préparé est essentiel pour maximiser vos chances d’obtenir un rachat de crédit.
Voici les documents et les informations dont vous aurez besoin ⤵️.
Les documents nécessaires pour un rachat de crédit en urgence
Comme nous parlons de rachat de crédit, et d’inscription au FICP, forcément nous sommes loin de procédures simplifiées pour un petit crédit sans justificatif ou pour un micro crédit de seulement 800 euros. Ainsi, vous devrez fournir au moins les documents suivants :
- Pièce d’identité : carte d’identité ou passeport en cours de validité. Pour vérifier qu’il s’agit bien de vous, et que vous êtes majeur
- Justificatif de domicile : facture d’électricité, de gaz ou de téléphone/internet, ou bien une quittance de loyer
- Justificatif de revenus : bulletins de salaire, avis d’imposition
- Relevés de compte bancaire : les trois derniers relevés sont généralement demandés
- État des dettes et crédits en cours : comme nous parlons de rachat de crédit, il faudra donner le montant des crédits, ainsi que les échéanciers de remboursements.
Comme pour obtenir un prêt rapidement et sans refus, la complétude de votre dossier est un élément capital si vous voulez maximiser vos chances d’avoir une réponse éclair et du premier coup.
L’importance de la transparence
Enfin, même si cela peut être évident, je rappelle qu’il est crucial de fournir des informations précises et complètes pour augmenter vos chances d’acceptation.
⚠️ En effet, toute omission ou falsification de documents peut entraîner le refus de votre dossier. Un organisme de crédit ont accès à certaines données que vous ne soupçonner peut être pas, et les personnes qui étudient votre dossier ont l’œil, puisqu’elles voient des centaines de demandes comme la vôtre chaque mois.
✅ A l’inverse, les prêteurs apprécient la transparence et la précision, car cela montre votre sérieux et votre engagement à régler vos dettes.
Conseils supplémentaires pour optimiser vos chances de succès
Pour renforcer vos chances de succès dans l’obtention d’un rachat de crédit, voici quelques conseils pratiques en plus que je vous invite à suivre.
Améliorer sa situation financière
Vous connaissez sans doute l’adage : « On ne prête qu’aux riches ». Même si cela n’est pas tout à fait vrai, il est en revanche exact qu’une banque veut maximiser ses chances que vous remboursiez votre crédit jusqu’au bout. Donc tout ce qui améliore votre dossier, montre votre sérieux, servira à augmenter vos espoirs de réussite. En conséquence, pensez à :
- Réduire vos dépenses : identifiez et réduisez les dépenses non essentielles (par exemple un abonnement que vous n’utilisez pas, ou peu, ou un achat de vêtement superflu).
- Augmenter vos revenus : recherchez des sources de revenus complémentaires. Cela peut être un petit boulot (baby-sitting, livraison), la revente d’objets sur des sites comme Leboncoin ou la location de votre appartement quand vous n’êtes pas là
- Régler vos petites dettes : priorisez le remboursement des dettes les plus petites pour alléger le fardeau total à présenter à l’établissement de crédit.
Négocier avec ses créanciers
Si ça n’est pas déjà fait, engagez des discussions avec vos créanciers actuels pour obtenir des délais de paiement ou des rééchelonnements. Cela vous donnera un peu d’air financièrement, et donc plus de marges de manœuvre.
De plus, cela peut montrer votre volonté de résoudre vos problèmes financiers, et donc améliorer vos chances auprès des nouveaux prêteurs.
Solliciter l’aide d’associations de consommateurs
Un peu comme les courtiers spécialisés en rachat de crédit, ces associations peuvent offrir des conseils précieux et un soutien pour monter votre dossier de rachat de crédit. Mais l’avantage, c’est que contrairement au courtier, ces associations sont normalement gratuites.
🔎 Elles peuvent également vous aider à mieux comprendre vos droits et obligations.
Pourquoi utiliser un comparateur de rachat de crédit en ligne ?
Un comparateur de crédit en ligne comme Mon Crédit Express peut être un outil précieux pour trouver rapidement les meilleures offres de rachat de crédit, même en étant inscrit au FICP. Si vous voulez un rachat de crédit urgent, c’est un des meilleurs moyens pour gagner du temps.
Les avantages des comparateurs en ligne
- Gain de temps : en quelques minutes (en moyenne 2 à 3 minutes seulement pour remplir le formulaire initial), vous pouvez obtenir plusieurs devis de différents organismes.
- Gratuité et sans engagement : la plupart des comparateurs sont gratuits et ne vous engagent à rien.
- Transparence : vous avez une vision claire des taux proposés et des conditions de chaque offre.
Comment utiliser un comparateur de rachat de crédit ?
Pour utiliser de manière optimale un comparateur en ligne comme Mon Crédit Express, il est important de renseigner des informations justes et précises (cf. les explications données précédemment).
Et surtout, n’hésitez pas à effectuer plusieurs simulations en variant les montants et les durées pour trouver la meilleure offre possible. Parfois, le changement d’un petit paramètre peut vous faire basculer dans une autre catégorie chez un établissement de crédit, et vous faire économisez de précieux points de pourcentage sur le taux d’intérêt qui vous sera proposé.
Conclusion : un rachat de crédit urgent en étant FICP, c’est possible !
Obtenir un rachat de crédit en étant inscrit au FICP est évidemment plus compliqué que faire une demande de prêt en n’étant pas fiché, ou sans avoir de crédit déjà en cours. Mais c’est possible.
➡️ En préparant soigneusement votre dossier, en faisant appel à des spécialistes le cas échéant, et en comparant les offres, vous avez de grandes chances de trouver une solution rapide et efficace pour améliorer votre situation financière.
Questions fréquentes
Le FCC correspond au Fichier Central des Chèques, tandis que le FICP correspond au Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers. Le premier concerne les personnes limitées quant aux moyens de paiements (ex. chèques, cartes bancaires), tandis que le second concerne les crédits.
Vous pouvez essayer d’améliorer votre situation en effectuant un rachat de crédit. Vous pouvez également tenter de faire appel à vos proches (ex. famille ou amis) pour demander un prêt. Enfin, vous pouvez également solliciter la Banque de France pour vous aider à trouver une solution.
Vous aurez plus de chances au sein des banques en ligne, comme Revolut, N26 ou encore BforBank qui est désormais ouverte à tous sans conditions. Plus d’informations dans cet article.
Oui, il existe même des solutions de financement spécifique, qu’on appelle microcrédit social pour FICP.