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Avantages et inconvénients du prêt travaux 180 mois
- Mensualités plus faibles : une durée de prêt plus longue permet d’abaisser le montant des mensualités.
- Montant de financement plus important : le prêt travaux permet d’emprunter plus qu’un crédit consommation classique, limité à 75 000€.
- Une gestion de budget facilitée : avec une mensualité plus faible, vous pouvez gérer plus facilement vos dépenses mensuelles.
- Une protection en cas de travaux non réalisés : la plupart des contrats de prêts vous permettent d’annuler le crédit si les travaux ne sont pas effectués ou geler la suspension du remboursement en cas de litiges.
- Le prêt à taux zéro (PTZ) : il permet d’emprunter à taux zéro jusqu’à 100 000€ sur 15 ans.
- Coût total du crédit : une durée plus longue entraîne un montant d’intérêts et d’assurance plus important.
- Garanties supplémentaires demandées : selon votre situation, les organismes de crédit peuvent demander des garanties complémentaires comme une hypothèque.
- Les contraintes du PTZ : limité aux travaux d’amélioration énergétique, aux zones tendues et aux primo-accédants.
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Les différents prêts travaux 180 mois
Selon votre projet, il peut être judicieux de souscrire à un prêt travaux sur 180 mois. Voici les différents types de prêt travaux actuellement disponibles.
Le prêt immobilier travaux
C’est la solution la plus répandue lorsque l’on parle de prêt travaux. En effet, il est souscrit en même temps que le crédit immobilier servant à financer l’achat de votre logement ou pour un investissement immobilier.
✅ Le prêt immobilier travaux présente plusieurs avantages :
- Les taux de crédits immobiliers sont généralement bien plus bas que les prêts personnels.
- Vous n’avez qu’une seule mensualité car le prêt travaux est intégré à votre prêt immobilier.
- Le prêt immobilier permet d’emprunter plus, sur longue période et préserve votre capacité d’emprunt.
🚨 Mais le prêt immobilier travaux est un peu plus contraignant qu’un prêt personnel :
- Vous devez anticiper les travaux d’aménagements de votre propriété avant d’y habiter.
- Le déblocage des fonds se fait uniquement sur facture d’un artisan ou entrepreneur du bâtiment.
- Autrement dit, vous ne pouvez pas faire les travaux vous-même.
- Malgré le taux plus bas, d’autres frais peuvent augmenter le coût total (garanties, assurance emprunteur, etc…).
➡️ Selon votre situation et votre projet, le prêt immobilier travaux peut donc être intéressant, en particulier pour son taux inférieur à un crédit consommation standard.
Mais il demande une bonne anticipation, que ce soit dans les travaux à réaliser ou le paiement des factures.
Le crédit consommation
Il existe deux grandes familles de crédit consommation : affecté ou non affecté.
Le prêt consommation non affecté est le plus couramment utilisé. Comme son nom l’indique, vous n’avez pas à justifier de l’utilisation des fonds.
✅ Ainsi, le crédit non affecté est celui qui vous offre le plus de liberté. De plus, il est rapide à mettre en place et ne demande pas de garantie particulière. Et l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire (mais tout de même recommandée).
❌ En contrepartie, les taux d’emprunts, donc les mensualités, sont plus élevés, son montant maximum est de 75 000€ et la durée d’emprunt est limitée à 10 ans. Bref, si vous recherchez un prêt travaux sur 180 mois, passez votre chemin.
Le prêt consommation affecté nécessite de son côté de présenter des justificatifs (factures et devis) afin de débloquer les fonds, donc plus de suivi et de travail administratif.
💡 Mais cela peut également être un avantage puisque votre mensualité sera plus basse tant que vous n’avez pas débloqué l’intégralité des fonds.
Les prêts à taux zéro (PTZ et Éco-PTZ)
Depuis 2024, le PTZ a bien évolué, en particulier sur ses conditions d’accès, ses conditions d’éligibilités et même, son montant maximal. Si vous en avez la possibilité, il peut donc devenir un excellent prêt travaux 180 mois.
🔎 Voilà ce qu’il faut retenir du PTZ dernière génération :
- Montant maximal de 100 000€ (contre 80 000€ précédemment).
- Critères de revenus N-2 rehaussés : jusqu’à 49 000€/an pour un célibataire en zone A et A bis (37 000€ auparavant).
- Zones d’éligibilités étendues : notamment grâce à la requalification de 688 communes en zones tendues (comme Nantes ou Rennes par exemple).
- Quotité maximale augmentée : jusqu’à 50% du prix du bien.
🚨 Néanmoins, vous ne pouvez plus utiliser le PTZ pour acheter une maison individuelle.
Simulez votre prêt travaux 180 mois
Simulateur de crédit à la consommation
Vos mensualités seraient de :
0 € / mois
Montant total à rembourser : 0 €
Coût du crédit : 0 €
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Où prendre votre prêt travaux 180 mois ?
Voici une liste (non exhaustive) des différents organismes de crédit disponibles en France. Ils sont tous enregistrés auprès de l’ORIAS.
| Organisme | Crédit immobilier | Crédits consommation | Crédit hypothécaire | Autres |
|---|---|---|---|---|
| Empruntis / Partners Finance | ✅ | ✅ | ✅ | Assurance emprunteur |
| Pretto | ✅ | ✅ | ❌ | Assurance emprunteur, prêts pour les non-résidents |
| Meilleurtaux | ✅ | ✅ | ✅ | Assurance emprunteur, prêts pour les professionnels |
| Ace Crédit | ✅ | ✅ | ✅ | ❌ |
| Credixia | ✅ | ✅ | ✅ | PTZ, prêts pour les professionnels |
| La centrale du financement | ✅ | ✅ | ✅ | Prêts pour les non-résidents, crédits professionnels |
| Franfinance | ❌ | ✅ | ❌ | Crédit renouvelable |
| CréditLift Courtage | ✅ | ✅ | ✅ | Assurance emprunteur |
| CFCAL | ✅ | ✅ | ✅ | Crédits professionnels |
| CGI | ❌ | ✅ | ✅ | Crédit bateau |
| Le Crédit Municipal | ❌ | ✅ | ❌ | Prêt sur gage |
| Créatis | ✅ | ✅ | ✅ | Crédit projets |
| Sygma | ❌ | ✅ | ✅ | Crédit renouvelable, assurance emprunteur |
💡 Comme vous pouvez le constater, le PTZ reste assez rare en dehors des banques traditionnelles.
Questions fréquentes sur le prêt travaux 180 mois
La durée maximale d’un prêt travaux dépend de l’organisme de crédit, mais il est possible d’obtenir un prêt travaux sur 180 mois (15 ans). Toutefois, cette durée est généralement proposée pour les projets de grande envergure, comme des rénovations complètes ou l’ajout d’une extension à un logement.
Un prêt travaux 180 mois est particulièrement adapté aux projets de grande envergure et coûteux. Pour des petits travaux comme la peinture ou le changement de quelques fenêtres, un crédit consommation sur une durée plus courte serait généralement plus appropriée.
Pour être éligible à un prêt travaux sur une longue durée (180 mois), les banques vont principalement évaluer votre capacité d’endettement, c’est-à-dire votre rapport entre revenus et charges, ainsi que la stabilité de votre situation financière. Votre historique bancaire (absence d’incidents de paiement) et l’état de votre taux d’endettement (max. 33 % de vos revenus) sont également importants. Les garanties, comme une hypothèque sur la maison en cas de gros projets, peuvent aussi être requises.
Les taux d’intérêt pour un prêt travaux sur 180 mois ont tendance à être plus élevés que pour des prêts plus courts. En effet, plus la durée de remboursement est longue, plus le risque pour la banque est élevé, ce qui justifie des taux d’intérêt plus importants. Toutefois, les taux peuvent varier selon votre profil d’emprunteur, la nature du projet, et les politiques de l’établissement prêteur.
Oui, il est généralement possible de rembourser un prêt travaux par anticipation, même sur 180 mois. Cependant, certaines banques peuvent appliquer des pénalités pour remboursement anticipé, souvent appelées indemnités de remboursement anticipé (IRA). Ces pénalités sont limitées par la loi à un maximum de 6 mois d’intérêts sur le capital restant dû ou 3 % du capital restant à rembourser (le montant le plus faible des deux). Il est important de vérifier les conditions exactes de votre contrat avant de le signer.